一番安い自動車保険を見つけるための正しい手順

いくらマイカーが便利でも、ローンと合わせて自動車保険の保険料を支払うのは大きな負担になりますよね。

そのため事故対応やロードサービスはイマイチでもいいのでとにかく保険料を安くしたいという人も多いのではないでしょうか。

そこで、この記事では一番保険料の安い自動車保険を見つけるためのポイントや手順について解説します。

補償内容を見直して保険料を安くする

自動車保険の保険料を安くするためのポイントはいくつかありますが、まずは補償のムダをなくすことです。これが一番大事です。

ここではセゾン自動車火災保険「おとなの自動車保険」のシミュレーションで試算しながら、何を削るとどのくらい保険料が変わるのかということを解説します。

公式サイト：おとなの自動車保険｜セゾン自動車火災保険

シミュレーションの条件

シミュレーションの前提条件は以下のとおりです。

対人賠償保険は安くできるか

対人賠償保険は万が一のときの賠償金額が大きいので、無制限で加入しましょう。これは削るべきではありませんし、おそらく無制限以外の設定が可能な保険会社はないでしょう。

対物賠償保険は安くできるか

対物賠償保険も無制限で加入すべきですが、過去の高額事例を見ている限りはあまり無制限に固執する必要もないかもしれません。

2014年3月現在のデータですが、損害額が高額なものから順に示すと以下のとおりです。

これを見ると、億単位の賠償命令が出ることは滅多にないということがわかります。

ただ保険金額を減らしても保険料の節約効果はごくわずかです。

おとなの自動車保険では無制限しか選べませんが、ソニー損保の場合は1000万円～無制限の範囲で選ぶことができます。しかし保険金額を無制限から5000万円に減らしても、保険料はわずか900円しか安くなりませんでした。

そのため、対物賠償保険も保険料を削減するために保険金額を減らすのはおすすめしません。またこれは被害者救済の意味が大きいので、やはり無制限で加入するのが良いでしょう。

搭乗者の補償は安くできるか

運転者と同乗者の補償についてはよくわからないまま人身傷害補償保険を選んでいる人も多いのではないでしょうか。そこで、この点について保険料を減らす余地がないかどうか検証します。

人身傷害補償保険の保険金額は減らせるか

運転者と同乗者の補償は基本的になるべく人身傷害補償保険にすべきです。

人身傷害補償保険なら交通事故によって生じた被害全般が補償されます。治療費や休業損害、逸失利益、慰謝料などすべてが対象となります。

保険金額は3000～5000万円で加入する人が多いです。保険金額を3000万円未満に減らせる保険会社はないでしょう。

人身傷害補償保険の代わりに搭乗者傷害保険を選ぶのはどうか

人身傷害補償保険の代わりに搭乗者傷害保険にするのはどうでしょうか。

搭乗者傷害保険はケガの症状や部位に応じて定額で支払う補償なので、大きな事故の場合は補償が不足することがあります。

同乗者については自賠責保険や対人賠償保険からも保険金が支払われるので、人身傷害補償保険でなくてもカバーされます。しかし、人身傷害補償保険を契約しないと運転している本人が大ケガをしたときは補償が不足することがあります。

人身傷害補償保険に加入しない場合、自損事故保険や無保険車傷害保険が自動セットされるので、これらから保険金が支払われるときは良いですが、相手のある事故で自身の過失割合が高いときは保険金が不足する可能性があります。

人身傷害補償保険と搭乗者傷害保険の保険料を比較

おとなの自動車保険の搭乗者傷害保険は、死亡・後遺障害の保険金額を0～2000万円の範囲で選ぶことができます（入通院をしたときの医療一時金は100万円のみ）。

そこで搭乗者傷害保険の死亡・後遺障害の保険金額を500万円とした場合の保険料を試算してみました。

これを見ると、搭乗者傷害保険のほうが補償が薄いにもかかわらず保険料は高いという結果になっています。そのため、やはり人身傷害補償保険を選んでおいたほうが良いでしょう。

車両保険は安くできるか

車両保険は保険料が高いので、保険料をおさえたいならなるべく契約しないというのが原則です。しかし、特に車が新しいうちは万が一のことがあると困るので契約しておきたいという人も多いでしょう。

そこで何を削ると保険料が安くなるのか検証してみましょう。

まず補償範囲を狭めると保険料は安くなります。通常は「一般補償」（全範囲の補償）か「限定補償」のいずれかから選びますが、おとなの自動車保険ではもう少し細かく補償範囲を選ぶことができます。

すべてのリスクがカバーされるフルカバータイプを選んだ場合の車両保険の保険料は56,570円ですが、その内訳を示すと以下のとおりです。車同士の事故以外はすべてセットするかどうか選べます。

これを見ると単独事故や当て逃げの補償をつけると保険料が高くなることがわかります。これは判断に迷うところでしょう。保険料をなるべくおさえるなら補償の対象から外すしかありません。

次に、車両保険の保険金額を減らすと以下のようになります。

保険金額を大きく削っても保険料はあまり変わらないことがわかります。

そして免責金額を検討しましょう。「5-10」とは1回目の事故の免責金額が5万円、2回目以降の事故が10万円という意味です。

このように免責金額を高くすると保険料の削減効果が大きいことがわかります。保険を使うと翌年以降の保険料が高くなることもあるので、小さな事故では保険は使えません。そのため10-10以上で検討するのがおすすめです。

免責金額については以下の記事も参考にしてください。

関連記事：車両保険の免責金額はいくらに設定するのが良いか？目安をわかりやすく解説

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