自損事故でも保険は下りる？車両保険の補償範囲を解説

一口に車両保険と言っても様々なタイプがあります。

一般的に車両保険を掛けていれば電柱や壁などにぶつけた自損事故でも補償されそうなイメージがありますが、実は必ずしもそうとは限りません。

本ページでは「車両保険の補償範囲について」分かりやすく解説します。

エコノミータイプと一般タイプ

車両保険には以下2種類があります。

保険会社によって細かい違いはありますが、一般的にはほとんどの保険会社で同じような補償範囲が設定されています。それぞれの補償範囲を確認していきましょう。

適用範囲が変わってくる一例

基本的には自損事故が補償されるものが「一般タイプ」、されないものが「エコノミータイプ」と考えていいでしょう。

しかし中には「自損事故ではないがエコノミータイプでは補償されない」というケースもあります。

他の自動車との衝突

他の自動車との衝突や接触をして車が故障したり廃車となった場合は、基本的にはエコノミータイプでも補償が受けられます。ただし、エコノミータイプで保障されるのは「相手が特定できる場合のみ」です。当て逃げなどで相手が特定できない場合は、補償が受けられません。

一般タイプなら、相手が特定できない当て逃げでも車両保険が使用できます。ただし当て逃げの場合は自分に過失が全くなくても等級が3等級下がるので注意しておきましょう。

東京海上日動など一部の保険会社では、エコノミータイプでも当て逃げが補償されるケースがあります。しかしその分保険料は少し割高です。ほとんどの保険会社では「エコノミーは当て逃げが保障されない」と考えていいでしょう。

壁・ブロック、電柱等に衝突

基本的にエコノミータイプは自損事故全般が補償されません。そのため、壁やブロックなどに衝突して車が故障した場合には保険金がおりません。

エコノミータイプは相手がいない場合は、基本的に補償は受けられません。自然災害など自分自身の操作ミスによる自損事故ではない場合は補償が受けられると考えていいでしょう。

価格差はどれくらい？

一般タイプは補償範囲が広い分、保険料が高くなります。エコノミータイプは補償範囲が狭い分安いです。どちらに加入するかは２つの種類の保険がどのくらいの価格差があるかによって変わってくるでしょう。

等級や年齢条件などによっても保険金額の差は変わりますが、いくつかの保険会社を例にあげて一般タイプとエコノミータイプの価格差を比較してみます。

例）25歳男性　10等級　普通自動車　免責金額5-10

保険会社	一般	エコノミー	差額
三井ダイレクト	44,260円	36,790円	7,470円
アクサダイレクト	47,030円	39,360円	7,670円
ソニー損保	47,240円	38,790円	8,450円
損保ジャパン	78,070円	64,220円	13,850円

※価格は参考です。

※免責が分からない人は自動車保険の車両保険の免責とは？いくらに設定すべきかをご一読ください。

10等級の場合は7000円~1万円ほどの差額となっています。等級が上がると差額はより低くなります。

しかし注意しておきたいのは等級が下がると差額も開いてくるという点です。上記の表と同じ条件で等級が新規契約と同じ6等級の場合は、以下のような金額になります。

例）25歳男性　6等級　普通自動車　免責金額5-10

保険会社	一般	エコノミー	差額
三井ダイレクト	58,580円	49,220円	9,360円
アクサダイレクト	60,720円	50,270円	10,450円
ソニー損保	62,820円	51,660円	11,160円
損保ジャパン	102,000円	83,710円	18,290円

この場合は1万円~2万円ほどの差額となります。10等級の場合と併せて考えると、一般とエコノミーの価格差は約年間1万円ほどである考えていいでしょう。

まとめ：新車のうちは一般にしておく人が多い

年間1万円ほどの差額がありますが、やはり一般タイプの方が圧倒的に補償範囲は広がります。ですが差額のことを考えるとできればエコノミータイプにして安く抑えたいという方も多いでしょう。

しかし新車のうちは車両保険が使えないと困る場合があります。ローンが残っているのに自損事故で修理にお金がかかると、出費がかさんでしまいます。

また、免許をとってすぐの場合は自損事故を起こす可能性も高くなります。購入した車の金額が高く、車両保険が使えないと困る場合は一般にしておいた方がいいでしょう。

上記のことなどを考えて、一般にするかエコノミーにするか検討しましょう。